Sehen Sie die Angebote aller Versicherer? Mit wem ich arbeite und warum einer fehlen kann

Was verlangt das Gesetz vom „unabhängigen“ Makler?

Nach § 398 des Gesetzes Nr. LXXXVIII von 2014 über die Versicherungstätigkeit (Versicherungsgesetz, Bit.) handelt der Makler im Auftrag des Kunden, und die Vorschriften zur Information durch den Makler bestimmen, dass er seine Information und Beratung auf eine sachgerechte Analyse einer ausreichenden Zahl am Markt verfügbarer Versicherungen stützen muss. Der Maßstab ist also nicht „alle“, sondern „eine ausreichende Zahl“ und „sachgerecht“: so viele und solche Angebote, dass sich daraus ein fundierter Vorschlag für Ihren Bedarf ableiten lässt. Die MNB (ungarische Nationalbank und Finanzaufsicht) fordert das auch ein: 2023 verhängte sie gegen eine Maklerfirma unter anderem deshalb eine Geldbuße, weil diese „in mehreren Fällen nicht nachweisen konnte, dass sie ihre Pflicht zur sachgerechten Analyse einer ausreichenden Zahl am Markt verfügbarer Versicherungen erfüllt hat“. Hier liegt der Unterschied zum Vertreter: Der Vertreter vertritt einen oder einige wenige Versicherer, der Makler muss den Kreis der angefragten Versicherer und die Analyse dokumentieren – darüber habe ich im Artikel über den Unterschied zwischen Makler und Vertreter geschrieben.

Warum hat ein Makler nicht jeden Versicherer im Angebot?

Der Makler arbeitet mit den Versicherern auf Grundlage einer Kooperationsvereinbarung: Sie legt fest, für welche Produkte er Angebote anfordern kann und wie der Abschluss abläuft. Eine solche Vereinbarung kommt nicht automatisch mit jedem Versicherer zustande, und dafür gibt es typische Gründe:

• Der Versicherer verkauft nicht über Makler, sondern nur über sein eigenes Netz, über Banken oder direkt online;
• der Versicherer gibt im betreffenden Produktbereich kein Angebot ab – zum Beispiel bietet nicht jeder Versicherer eine gewerbliche Sachversicherung oder eine Gruppenkrankenversicherung an, deshalb ist die Liste in manchen Bereichen kürzer;
• der Versicherer übernimmt ein bestimmtes Risiko – eine Tätigkeit, einen Fahrzeugtyp, einen Immobilientyp – nicht und fällt deshalb im betreffenden Fall aus dem Vergleich heraus;
• der Versicherer hat nicht mit dieser Maklerfirma, sondern mit anderen Maklerfirmen Verträge geschlossen – der Kreis der Kooperationspartner ist von Makler zu Makler verschieden;
• als grenzüberschreitend tätiger Anbieter ist er über inländische Makler nur eingeschränkt oder gar nicht erreichbar.

Es gibt auch Fälle, in denen das Fehlen bewusst ist: Haben sich mit einem Versicherer dauerhaft schlechte Erfahrungen bei der Schadenregulierung oder der Sachbearbeitung angesammelt, bleibt dieser Versicherer bei der Angebotseinholung einfach außen vor – Versicherer bewerte ich nicht namentlich, und ich sage auch nicht, wo man abschließen „muss“. Die Entscheidung liegt bei Ihnen; meine Aufgabe ist es, Ihnen vergleichbare Angebote und sachliche Argumente vorzulegen.

Wie sieht das bei mir aus?

Derzeit arbeite ich mit dem Angebot von 19 Versicherern (Stand 2026), das bedeutet aber je nach Produktbereich eine unterschiedliche Zahl: Bei der Kfz-Haftpflichtversicherung (KGFB) ist ein großer Teil des Marktes erreichbar, bei Wohngebäudeversicherung und Kasko ist der Kreis ebenfalls breit, während zum Beispiel in der betrieblichen Gruppenkrankenversicherung deutlich weniger Versicherer Angebote abgeben – schlicht deshalb, weil weniger sie anbieten. Die Vergleichstabelle, die ich in jedem Fall übergebe, zeigt deshalb nicht nur die Angebote, sondern auch, welche Versicherer ich angefragt habe und wer kein Angebot abgegeben hat – so sehen Sie, aus welchem Ausschnitt des Marktes Sie wählen. Wie ich im Artikel über meine Arbeitsweise beschrieben habe, beginnt die Angebotseinholung im Wettbewerb nach der Bedarfsanalyse; der angefragte Kreis richtet sich also nach Ihrem Bedarf: nicht alle denkbaren Versicherer, sondern diejenigen, die für das betreffende Risiko ein Angebot abgeben.

Was sollten Sie fragen, und was können Sie tun, wenn Ihnen ein fehlender Versicherer wichtig ist?

Drei Fragen, die Sie jedem Makler stellen sollten: Wie viele Versicherer haben Sie in diesem Fall angefragt; welche haben kein Angebot abgegeben und warum; gibt es einen Versicherer, der in diesem Produktbereich bei Ihnen überhaupt nicht erreichbar ist? Lassen Sie sich die Antworten schriftlich geben – die gesetzlich vorgeschriebene Analyse muss ohnehin dokumentiert sein. Ist Ihnen ein Versicherer wichtig, der bei mir nicht erreichbar ist – zum Beispiel, weil dort Ihr alter Vertrag besteht oder weil ein Bekannter ihn empfohlen hat –, sage ich Ihnen das offen, und nichts spricht dagegen, dass Sie sein Angebot direkt anfordern und wir es anschließend ebenfalls in den Vergleich aufnehmen. Der Maklerauftrag bedeutet keine Exklusivität: Sie können jederzeit auch anderswo Angebote einholen. Das Ziel ist nicht, dass möglichst viele Logos auf einer Liste stehen, sondern dass Ihre Entscheidung auf einer ausreichenden Zahl sachgerecht verglichener Angebote beruht – das verlangt das Gesetz, und das können auch Sie erwarten.

Was Sie in der Praxis tun sollten: Sehen Sie beim Vergleich nach, wie viele Versicherer angefragt wurden und welche fehlen; fragen Sie nach dem Grund für das Fehlen; ist Ihnen ein fehlender Versicherer wichtig, fordern Sie dort direkt ein Angebot an, und wir vergleichen es nach denselben Kriterien.