Az összes biztosító ajánlatát látja? Kikkel dolgozom, és miért hiányozhat valamelyik

Mit vár el a törvény a „független” alkusztól?

A biztosítási tevékenységről szóló 2014. évi LXXXVIII. törvény (Bit.) 398. §-a szerint az alkusz az ügyfél megbízásából jár el, az alkuszi tájékoztatásra vonatkozó szabályai pedig azt írják elő, hogy tájékoztatását, tanácsát elegendő számú, a piacon hozzáférhető biztosítás tárgyszerű elemzésére kell alapoznia. A mérce tehát nem „minden”, hanem „elegendő számú” és „tárgyszerű”: annyi és olyan ajánlat, amelyből az Ön igényére megalapozott javaslat adható. Ezt az MNB számon is kéri: 2023-ban egy alkuszcégnél többek között azért szabott ki bírságot, mert „több esetben nem tudta igazolni a piacon hozzáférhető elegendő számú biztosítás tárgyszerű elemzésére vonatkozó kötelezettsége teljesítését”. A különbség az ügynökhöz képest itt van: az ügynök egy vagy néhány biztosítót képvisel, az alkusznak a megkeresett biztosítók körét és az elemzést dokumentálnia kell – erről az alkusz és ügynök különbségéről szóló cikkben írtam.

Miért nincs meg minden biztosító egy alkusznál?

Az alkusz a biztosítókkal együttműködési megállapodás alapján dolgozik: ez rögzíti, hogy milyen termékekre kérhet ajánlatot és hogyan zajlik a kötés. Ilyen megállapodás nem jön létre automatikusan minden biztosítóval, és ennek tipikus okai vannak:

• a biztosító nem értékesít alkuszi csatornán, csak saját hálózaton, bankon vagy online, közvetlenül;
• a biztosító az adott termékkörben nem ad ajánlatot – például egy céges vagyonbiztosítást vagy csoportos egészségbiztosítást nem minden biztosító kínál, ezért egy-egy témában a lista rövidebb;
• a biztosító egy adott kockázatot – tevékenységet, járműtípust, ingatlantípust – nem vállal, így az összevetésből az adott ügyben kimarad;
• a biztosító nem az alkuszcéggel, hanem más alkuszcégekkel szerződött – az együttműködési kör alkuszonként eltér;
• határon átnyúló szolgáltatóként csak szűk körben, vagy egyáltalán nem érhető el hazai alkuszokon keresztül.

Van olyan eset is, amikor a hiány tudatos: ha egy biztosítóval tartósan rossz tapasztalat gyűlt össze a kárrendezésben vagy az ügyintézésben, ilyenkor az a biztosító egyszerűen kimarad az ajánlatkérésből – biztosítót név szerint nem minősítek, és nem mondom, hogy hol „kell” kötni. A döntés az Öné, az én dolgom, hogy összemérhető ajánlatokat és tárgyszerű érveket tegyek elé.

Hogyan néz ki ez nálam?

Jelenleg 19 biztosító kínálatából dolgozom (2026. évi állapot), ez azonban termékkörönként eltérő számot jelent: kötelező gépjármű-felelősségbiztosításnál a piac nagy része elérhető, lakás- és cascónál szintén széles a kör, míg például a vállalati csoportos egészségbiztosításban lényegesen kevesebb biztosító ad ajánlatot, egyszerűen azért, mert kevesebben kínálják. Az összevető tábla, amelyet minden ügyben átadok, ezért nemcsak az ajánlatokat mutatja, hanem azt is, kiket kerestem meg, és ki nem adott ajánlatot – így Ön látja, mekkora piaci szeletből választ. Ahogy a munkamódszeremről szóló cikkben leírtam, a versenyeztetés az igényfelmérés után indul, tehát a megkeresett kör az Ön igényéhez igazodik: nem az összes lehetséges biztosító, hanem azok, akik az adott kockázatra ajánlatot adnak.

Mit kérdezzen, és mit tehet, ha egy hiányzó biztosító fontos Önnek?

Három kérdés, amelyet bármelyik alkusznak érdemes feltenni: hány biztosítót keresett meg ebben az ügyben; kik nem adtak ajánlatot és miért; van-e olyan biztosító, amelyik ebben a termékkörben egyáltalán nem érhető el nála. A válaszokat kérje írásban – a törvény szerinti elemzésnek amúgy is dokumentáltnak kell lennie. Ha egy biztosító, amelyik nálam nem elérhető, Önnek fontos – például mert ott van a régi szerződése, vagy egy ismerős ajánlotta –, azt megmondom nyíltan, és semmi akadálya, hogy közvetlenül bekérje az ajánlatát, majd azt is beletegyük az összevetésbe. Az alkuszi megbízás nem kizárólagosság: Ön bármikor kérhet ajánlatot máshonnan is. A cél nem az, hogy a legtöbb logó szerepeljen egy listán, hanem az, hogy a döntése elegendő és tárgyszerűen összemért ajánlaton alapuljon – ezt várja el a törvény, és ezt várhatja el Ön is.

Mit tegyen a gyakorlatban: az összevetésnél nézze meg, hány biztosítót kerestek meg és kik maradtak ki; kérdezzen rá a kimaradás okára; ha egy hiányzó biztosító számít Önnek, kérjen tőle közvetlenül ajánlatot, és hasonlítsuk össze ugyanazon szempontok szerint.