Wenn der Makler einen Fehler macht, wer haftet? Maklerhaftung und Berufshaftpflichtversicherung

Was sagt das Gesetz zur Haftung des Maklers?

Nach § 398 des Gesetzes Nr. LXXXVIII von 2014 über die Versicherungstätigkeit (Versicherungsgesetz, Bit.) handelt der Makler auf Grundlage des mit dem Kunden geschlossenen Vertrags im Auftrag des Kunden – er ist also nicht Vertreter des Versicherers, sondern steht auf Ihrer Seite. Daraus folgt auch die Richtung der Haftung: Nach § 402 Bit. ist der Makler verpflichtet, bei seiner Tätigkeit jederzeit die fachlichen Regeln des Versicherungswesens einzuhalten, und er haftet für die Verletzung dieser Pflicht – insbesondere für falsche Beratung, falsche Information, ordnungswidrige Beitragsabwicklung sowie fehlerhafte oder verspätete Weiterleitung von Erklärungen. Das Gesetz bestimmt außerdem, dass der Makler auch für das Verhalten der Personen haftet, die in seinem Namen handeln. Es gibt eine wichtige Ausnahme: Der Makler ist von der Haftung befreit, wenn er nachweist, dass die falsche Information auf einen Fehler eines vom Versicherer eingeführten, beim Vertragsabschluss verwendeten Formulars oder Dokuments zurückgeht – dann trifft die Haftung den Versicherer. Die Rechtsgrundlage der Haftung beruht auf den Regeln des Ungarischen Bürgerlichen Gesetzbuchs (Ptk.) zur Vertragsverletzung: Den Schaden muss ersetzen, wer seine Pflicht aus dem Auftrag verletzt hat.

Was ist ein Maklerfehler – und was nicht?

Ein Maklerfehler ist typischerweise das, was im Aufgabenbereich des Maklers geschieht: Er leitet den Antrag oder die Kündigung nicht oder verspätet weiter; er trägt in den Antrag andere Angaben ein, als Sie mitgeteilt haben; er weist nicht auf einen wesentlichen Ausschluss oder eine Wartezeit hin, auf die er aufgrund der Bedarfsanalyse hätte hinweisen müssen; er schlägt ein Produkt vor, das dem ermittelten Bedarf offensichtlich nicht entspricht; oder er nimmt ohne Ermächtigung Beiträge an. Kein Maklerfehler ist es dagegen, wenn der Versicherer nicht zahlt, weil das Ereignis nach den Versicherungsbedingungen kein Versicherungsfall ist – der Versicherer zahlt nur für das, was nach Ihrem Vertrag ein Versicherungsfall ist, und dieses Risiko kann der Makler nicht übernehmen. Ebenso wenig ist es ein Maklerfehler, wenn eine von Ihnen dem Versicherer mitgeteilte Angabe falsch oder unvollständig war: Die Anzeige- und Änderungsmeldepflicht nach § 6:452 Ptk. liegt beim Versicherungsnehmer, und der Makler kann sie nicht übernehmen. Ebenso bleiben die Unterschrift und die Überwachung von Fristen bei Ihnen: Wenn Sie die Kündigung zur Hauptfälligkeit erst nach Ablauf der 30-tägigen Frist übergeben, kann auch der Makler sie nicht rückwirkend wirksam machen. Was der Makler im Schadenfall genau übernimmt, habe ich im Artikel über die Rolle des Maklers im Schadenfall beschrieben: Der erste Weg für die Schadenmeldung ist die Schadenhotline des Versicherers; bei einem festgefahrenen oder strittigen Fall helfe ich, wo ich kann – eine rechtliche Vertretung übernehme ich nicht.

Steht eine Versicherung dahinter?

Ja, und zwar nicht auf freiwilliger Basis. Nach § 403 Bit. muss der Makler zur Deckung von Schäden aus seiner Tätigkeit über eine Berufshaftpflichtversicherung oder eine finanzielle Sicherheit verfügen; laut dem Zulassungsleitfaden der MNB (ungarische Nationalbank und Finanzaufsicht) beträgt das Minimum 1 564 610 Euro je Versicherungsfall und insgesamt mindestens 2 315 610 Euro pro Jahr – das sind die nach der EU-Vorschrift seit Oktober 2024 geltenden Beträge. Diese Deckung ist Voraussetzung für die Zulassung und deren Aufrechterhaltung – ohne sie darf kein Makler tätig sein. Für den Kunden bedeutet das: Hinter einem begründeten Schadensersatzanspruch steht nicht die momentane Zahlungsfähigkeit eines Unternehmens, sondern eine Versicherungsdeckung. Über das Bestehen der Haftpflichtversicherung und über die dahinterstehende Maklerfirma werden Sie in der Kundeninformation vor Vertragsabschluss informiert; kann Ihnen jemand nicht sagen, ob er eine solche Deckung hat, ist das zumindest merkwürdig. Wichtig ist allerdings die Reihenfolge: Der Haftpflichtversicherer zahlt nicht automatisch an Sie, sondern bei begründeter Haftung des Maklers und nach seinen eigenen Versicherungsbedingungen – den Schadensersatzanspruch müssen Sie also gegenüber dem Makler geltend machen, die Deckung steht im Hintergrund.

Was tun, wenn Sie meinen, dass ich einen Fehler gemacht habe?

Erster Schritt: Melden Sie es schriftlich und konkret – was passiert ist, wann und welcher Schaden Ihnen entstanden ist. Nach den Regeln zur Beschwerdebearbeitung müssen Sie auf Ihre Beschwerde eine schriftliche, begründete Antwort erhalten; die Antwortfrist beträgt 30 Tage. Viele Missverständnisse klären sich bereits hier: Es stellt sich heraus, dass die Erklärung doch rechtzeitig abgeschickt wurde oder dass die Entscheidung des Versicherers nicht auf einen Fehler des Maklers zurückgeht. Ist die Antwort nicht zufriedenstellend, bleiben drei Wege. Das Verbraucherschutzverfahren der MNB prüft, ob der Vermittler Verbraucherschutzvorschriften verletzt hat – die MNB entscheidet jedoch keine einzelnen Schadenstreitigkeiten und spricht keinen Schadensersatz zu. Die Finanzschlichtungsstelle (PBT) versucht in einem Streit zwischen Verbraucher und Finanzinstitut eine Einigung herbeizuführen, und das kann sich auch auf den Schadensersatzanspruch erstrecken; das Verfahren ist kostenlos. Der dritte Weg ist das Gericht. Welchen Weg Sie auch wählen, die Grundlage des Nachweises sind schriftliche Spuren: E-Mails, die Auftragserklärung, die Bedarfsanalyse, die Kopie des Antrags und die Bestätigung des Versicherers. Ist das Vertrauen erschüttert, sollten Sie auch wissen, dass Sie den Makler jederzeit wechseln können – Ihre Versicherungen enden dadurch nicht.

Wie lassen sich die meisten Streitigkeiten vermeiden?

Die meisten Fehler sind nicht absichtlich, sondern entstehen in der Kommunikation: eine mündliche Bitte, von der es keine Spur gibt, eine Erklärung, für die keine Bestätigung angefordert wurde. Deshalb kommt es auf die Schriftform an: Den Antrag unterschreiben Sie, über die Bedarfsanalyse und den Vorschlag können Sie schriftliche Unterlagen verlangen, und die wesentlichen Ausschlüsse und Wartezeiten sollten Sie vor der Entscheidung schriftlich vor sich haben – das können Sie von jedem Makler erwarten, wie ich es auch im Artikel über meine Arbeitsweise beschrieben habe. Sie selbst können dazu am meisten beitragen: Lesen Sie, was Sie unterschreiben, prüfen Sie Ihre Angaben im Antrag und bewahren Sie die Bestätigungen auf. Wenn dann doch ein Fehler passiert, lässt sich rasch und eindeutig klären, bei wem er lag – und nach dem Gesetz muss ihn derjenige tragen.

Was Sie in der Praxis tun sollten: Verlangen Sie vor dem Abschluss die Kundeninformation, in der die beauftragende Maklerfirma und das Beschwerdeverfahren genannt sind; übergeben Sie jede Bitte und jede Erklärung schriftlich und verlangen Sie eine Bestätigung; vermuten Sie einen Fehler, melden Sie ihn unverzüglich schriftlich – der Rechtsweg führt über die Beschwerde, dann die Finanzschlichtungsstelle (PBT) oder das Gericht, der aufsichtsrechtliche Weg über die MNB.