Aláírta az ajánlatot az alkusznál – mikortól van fedezetben?

Ajánlat, szerződés, kötvény – három különböző pillanat

Az ajánlatot a biztosító nyomtatványán Ön teszi meg; ezzel még csak Ön nyilatkozott. A Polgári Törvénykönyv szerint a biztosítási szerződés a felek megállapodásával jön létre, és a Ptk. 6:443. §-a alapján, ha a szerződést nem írásban kötötték, a biztosító köteles a fedezetet igazoló dokumentumot kiállítani – a gyakorlatban ez a kötvény. A biztosító az ajánlatot elbírálja: elfogadhatja, elutasíthatja, vagy módosítással fogadhatja el. Amíg ez nem történt meg, szerződés nincs. Az alkusz szerepe ebben az, amit a munkamódszeremről szóló cikkben leírtam: az igényfelmérés és a versenyeztetés után az ajánlatot előkészítem, Ön aláírja, én pedig továbbítom a biztosítónak – de az alkusz aláírása vagy átvétele nem hozza létre a szerződést, mert az alkusz az ügyfél megbízásából jár el, nem a biztosító képviselője.

A 15 (60) napos szabály – kire és mikortól?

A Ptk. 6:444. § (1) bekezdése szerint, ha a szerződő fél fogyasztó, a szerződés akkor is létrejön, ha a biztosító az ajánlatra annak beérkezésétől számított tizenöt napon belül – ha az ajánlat elbírálásához egészségügyi vizsgálatra van szükség, hatvan napon belül – nem nyilatkozik, feltéve, hogy az ajánlatot a jogszabályban előírt tájékoztatás birtokában, a biztosító által rendszeresített ajánlati lapon és a díjszabásnak megfelelően tették. A (2) bekezdés szerint ilyenkor a szerződés az ajánlat szerinti tartalommal, az ajánlatnak a biztosító részére történt átadása időpontjára visszamenőleges hatállyal, a kockázatelbírálási idő elteltét követő napon jön létre. Két dolog következik ebből. Az egyik, hogy a biztosító hallgatása csak fogyasztói szerződésnél hoz létre szerződést; céges szerződésnél a biztosító kifejezett elfogadása kell. A másik, hogy a határidő az ajánlat beérkezésétől – a biztosítóhoz érkezéstől – fut, nem az aláírás napjától. Az alkuszi üzletszabályzatok ezt ki is mondják: a 15 napos kockázatelbírálási határidőt attól a naptól kell számítani, amikor az ajánlat a biztosítóhoz beérkezik. A (4) bekezdés még egy fordulatot tartalmaz: ha a hallgatással létrejött szerződés lényeges kérdésben eltér a biztosító általános szerződési feltételétől, a biztosító a létrejöttől számított 15 napon belül javasolhatja a módosítást, és ha Ön ezt nem fogadja el, a szerződést 30 napra írásban felmondhatja.

Az alkusznál aláírt ajánlat útja a biztosítóhoz

Mivel az alkusz az Ön megbízottja, a nála aláírt ajánlat a biztosító felé csak akkor „létezik”, amikor odaért. Ez alkuszként kötelezettséget ró rám: az ajánlatot haladéktalanul továbbítom – a Bit. 402. §-a szerint az alkusz felel a nyilatkozatok hibás vagy késedelmes továbbításáért, tehát ez nem udvariasság, hanem felelősség. Ma az ajánlatok többsége elektronikusan, a biztosító rendszerében készül, így a beérkezés gyakran azonnali és naplózott; papíralapú ajánlatnál a beérkezés napját a biztosító iktatása mutatja. Önnek egy dolga van: kérje el a beérkezés igazolását vagy az ajánlatszámot, és tegye el. Ha napokig nem kap semmit, kérdezzen – ez az a pont, ahol egy elakadás fedezet nélküli időszakot jelenthet.

A köztes napok: mi van, ha ekkor történik kár?

A Ptk. 6:445. §-a szerint a biztosító kockázatviselése a felek által a szerződésben meghatározott időpontban, ilyen hiányában a szerződés létrejöttének időpontjában kezdődik. A hazai feltételek jellemzően az ajánlaton megjelölt napot tekintik a kockázatviselés kezdetének, és sok feltétel szerint ez nem lehet korábbi, mint az ajánlattételt követő nap – biztosítónként eltér. A lényeg azonban a feltétel: mindez csak akkor érvényesül, ha a szerződés létrejön. Ha a biztosító a 15 (60) napon belül elutasítja az ajánlatot, szerződés nem jön létre, és a köztes napokban bekövetkezett károkra sincs fedezet – a befizetett díjat a biztosító visszautalja, de kárt nem térít. Fogyasztói szerződésnél azonban van egy fontos védőszabály: a Ptk. 6:444. § (3) bekezdése szerint, ha a kockázatelbírálási idő alatt következik be a biztosítási esemény, a biztosító az ajánlatot csak akkor utasíthatja vissza, ha ennek lehetőségére az ajánlati lapon a figyelmet kifejezetten felhívta, és a fedezet jellege vagy a kockázatviselés körülményei alapján nyilvánvaló, hogy az ajánlat elfogadásához a kockázat egyedi elbírálása szükséges – ezért érdemes az ajánlati lapon ezt a figyelmeztetést is elolvasni. Ha viszont a biztosító elfogad vagy hallgat, a fedezet a megjelölt kezdettől – hallgatásnál az átadás időpontjára visszamenőleges hatállyal – áll fenn, a köztes napokban történt kár tehát a feltételek szerint bejelenthető. A biztosító csak arra fizet, ami a szerződésében biztosítási esemény, és ez a szabály a köztes napokra is igaz. Alkuszként a megoldás nem az ígérgetés, hanem az időzítés: a régi szerződést csak akkor mondja fel, ha az újról már van visszaigazolás, és a kockázatviselés kezdetét a régi szerződés végéhez érdemes igazítani. Ha a köztes időszakban mégis kár történik, jelentse be a biztosító kárvonalán – ahogy a kárnál betöltött szerepről szóló cikkben írtam, a bejelentés elsődleges útja a biztosító, elakadt vagy vitás ügynél segítek, amiben tudok.

Céges szerződés, kgfb: ahol más a szabály

Ha a szerződő nem fogyasztó – cég, egyéni vállalkozó a tevékenysége körében –, a hallgatási szabály nem érvényes: a szerződés a biztosító elfogadásával – a gyakorlatban jellemzően a kötvény vagy a fedezetigazolás kiállításával – jön létre, addig fedezet sincs, ezért céges kockázatnál különösen fontos a kötvény vagy a fedezetigazolás megérkezésének kivárása. A kötelező gépjármű-felelősségbiztosításnak saját törvénye van (a 2009. évi LXII. törvény, Gfbt.), amely a szerződés létrejöttére és a kockázatviselés kezdetére külön szabályokat tartalmaz – kgfb-nél tehát az itt leírt általános szabályok helyett a Gfbt. és a biztosító feltétele az irányadó. Az ügynöknél leadott ajánlat helyzete is más lehet: az ügynök a biztosító képviselője, ezért az általa átvett ajánlat a biztosító feltételei és a Bit. szabályai szerint korábban minősülhet a biztosítóhoz érkezettnek – ez azonban nem az alkuszi út.

Mit tegyen a gyakorlatban: aláírás után kérje el az ajánlat biztosítóhoz érkezésének igazolását vagy az ajánlatszámot; nézze meg az ajánlaton a kockázatviselés kezdetét; a régi szerződést csak az új visszaigazolása után mondja fel; ha 15 napon belül nem érkezik kötvény vagy elutasítás, kérdezzen – és a köztes napokban történt kárt a biztosító kárvonalán jelentse.