Ragaszkodhat a bank a saját biztosításához a hitelhez? Az egyenértékű fedezet szabálya

Mit mond a törvény?

A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény (Fhtv.) 14/A. §-a – amely a lakóingatlanokhoz kapcsolódó fogyasztói hitelekről szóló 2014/17/EU irányelv 12. cikkét ülteti át – három lépcsőben rendezi a kérdést. Az (1) bekezdés kimondja az árukapcsolás tilalmát: tilos a jelzáloghitel-szerződést úgy megkötni, hogy azt a fogyasztó kizárólag egy kapcsolódó termékkel vagy szolgáltatással együtt kötheti meg. A (2) bekezdés a csomagban történő értékesítést megengedi, ha a hitelszerződés a kapcsolódó termék nélkül is megköthető. A (3) bekezdés b) pontja szerint jelzáloghitel esetén a hitelező előírhatja, hogy a fogyasztó rendelkezzen a hitelszerződéshez kapcsolódó megtakarítással, megtakarítási célú életbiztosítással vagy a fedezetül szolgáló ingatlanra vonatkozó vagyonbiztosítással. A (4) bekezdés pedig a kulcsmondat: a hitelezőnek az általa előnyben részesített szolgáltatótól eltérő szolgáltató biztosítását is el kell fogadnia, ha az a hitelező által ajánlott biztosítással legalább egyenértékű a biztosítás összegét és a fedezet körét figyelembe véve. Az uniós fogyasztói tájékoztató (Your Europe) ugyanezt fogalmazza meg: a hitelezők megkövetelhetik a biztosítást, de Önnek minden esetben joga van más biztosítók ajánlatai közül választani, ha a fedezet egyenértékű.

Mit írhat elő a bank – és mit nem?

A bank előírhatja, hogy az ingatlanra legyen érvényes vagyonbiztosítás, és meghatározhatja, mit vár el tőle: a fedezeti kört (jellemzően legalább a tűz- és elemi károkat), a biztosítási összeg alsó határát, azt, hogy a biztosítás a futamidő alatt fennmaradjon, és hogy a szerződésen szerepeljen a hitelfedezeti záradék, amely alapján kár esetén – a bank követelésének erejéig – a bank a kifizetés jogosultja. Ezek a feltételek bankonként eltérnek: van, amelyik a hitelösszeget, van, amelyik az újjáépítési értéket kéri minimumként, ezért az első lépés mindig a bank írásos elvárásainak elkérése. Amit a bank nem tehet: nem kötheti a hitelt ahhoz, hogy a biztosítást nála vagy a partnerénél kösse, és nem utasíthatja el az egyenértékű szerződést pusztán azért, mert más biztosítónál van. A jelzáloghitelre vonatkozó tájékoztatás szabályairól szóló 3/2016. (I. 7.) NGM rendelet 2023. június 3-tól hatályos 2/A. §-a szerint a bankoknak jelzáloghitelnél a személyre szóló tájékoztatás során be kell mutatniuk az MNB Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás-kalkulátorát is, hogy az ügyfél ne csak a bank partnerének termékét ismerje meg; az MNB tájékoztatója szerint a minősített fogyasztóbarát otthonbiztosítások jelzáloghitelekhez is köthetők hitelfedezeti lakásbiztosításként.

Az egyenértékűség a gyakorlatban: összeg, fedezeti kör, záradék

A törvény két szempontot nevez meg, és ezeket érdemes tételesen összevetni a bank elvárásaival. A biztosítási összegnél alkuszként azt javaslom, hogy ne a hitelösszeghez, hanem az ingatlan újjáépítési értékéhez igazítsa – az MNB fogyasztóvédelmi tanácsa szerint olyan összegre biztosítsa az ingatlant, ami fedezi az újjáépítést, ha megsemmisül. Aki csak a bank minimumára biztosít, kárnál alulbiztosított lehet, és a biztosító a feltételek szerint arányosan térít: a hitel fedezete megvan, a saját otthona nincs. A fedezeti körnél a bank listáját kell összevetni a feltétellel: tűz, villámcsapás, vihar, árvíz, földrengés és a többi elemi kár szerepeljen benne, ha a bank ezt kéri. A záradék pedig nem a bank papírja, hanem a biztosítóé: a szerződéskötéskor vagy utólag kérhető, a biztosító a bank javára kiállítja, jellemzően a kötvénnyel együtt vagy külön igazolásként – a formája biztosítónként eltér, a bankok pedig a saját záradékszövegüket is megadhatják. A biztosító csak arra fizet, ami a szerződésében biztosítási esemény – a záradék ezen nem változtat, csak azt rendezi, kinek fizet.

Így viheti a hitelhez az alkusszal kötött szerződést

A célszerű sorrend: először kérje el a bank írásos biztosítási elvárásait – fedezeti kör, minimális biztosítási összeg, záradékszöveg, benyújtási határidő. Ezután, ha van meglévő szerződése, azt érdemes ezekkel összevetni; ha nincs, vagy az nem felel meg, a versenyeztetés a bank elvárásait is tartalmazó igényfelmérésre épül, ahogy azt a munkamódszeremről szóló cikkben leírtam. A kiválasztott ajánlatot Ön írja alá, én továbbítom, és a biztosítótól megkérem a záradékot vagy fedezetigazolást, amelyet a banknak benyújt – ez az Ön dolga marad, de a papírt előkészítem. Az időzítés fontos: a záradékolt szerződésnek jellemzően a folyósítás előtt kell a banknál lennie, ezért ne az utolsó napokra hagyja. A tanácsadásért ebben az esetben sem fizet külön díjat. És a bankfiókban sem kell vitatkozni: elég a törvényhelyre hivatkozni, és a bank saját írásos elvárásait kérni.

A csomagkedvezmény és amit érdemes végigszámolni

A törvény a csomagban értékesítést nem tiltja, ezért előfordul, hogy a bank a saját partnerénél kötött biztosításhoz kamat- vagy díjkedvezményt kapcsol. Ez nem jogellenes, de döntés előtt a teljes képet érdemes látni: a kedvezmény értéke a futamidő alatt, a partnerbiztosítás díja és fedezete, és az, hogy egy később kedvezőtlenné vált biztosítás felmondása a kedvezmény elvesztésével járhat-e. Díjat vagy kedvezménymértéket itt nem írok, mert az bankonként és időszakonként változik – a lényeg a módszer: két teljes költséget vessen össze, ne a biztosítási díjat a kedvezménnyel. Ha a bank nem fogadja el az egyenértékű szerződést, kérje írásban az indoklást; ha az indoklás nem a biztosítási összegre vagy a fedezeti körre hivatkozik, az MNB fogyasztóvédelmi eljárása és a Pénzügyi Békéltető Testület a jogorvoslati út. Az alkusz és ügynök különbségéről szóló cikk itt is segít: a bankfiókban jellemzően egy biztosító termékét látja, az alkusznál több biztosítóét, a bank elvárásaira szabva.

Mit tegyen a gyakorlatban: kérje el a bank írásos biztosítási elvárásait; vesse össze a meglévő vagy az új szerződéssel a fedezeti kört és az összeget, és az újjáépítési értékre biztosítson; kérje a biztosítótól a hitelfedezeti záradékot, és nyújtsa be határidőre; ha csomagkedvezményt kap, a teljes költséget számolja; elutasításnál kérjen írásos indoklást.